Refinansiering

Hvis du har et lån som er for dyrt eller for risikabelt å leve med, kan du ofte refinansiere til et bedre lån. Ting kan ha endret seg siden du lånte penger, og det kan være flere måter å forbedre vilkårene for lånet ditt. Uavhening om du har et boliglån, billån eller annen gjeld, bør du alltid vurdere om refinansiering kan være lønnsomt for deg.

Refinansiering er prosessen med å erstatte et eksisterende lån med et nytt lån. Det nye lånet betaler av gjeldende gjeld, slik at gjeld ikke elimineres når du refinansierer. Det nye lånet bør imidlertid ha bedre vilkår eller funksjoner som forbedrer økonomien din. Detaljene avhenger av type lån og långiver, men prosessen ser vanligvis ut som dette:

  • Du har et eksisterende lån som du ønsker å forbedre på noen måte
  • Du finner en utlåner med bedre lånevilkår, og du søker om det nye lånet
  • Det nye lånet betaler den gjeldende gjelden
  • Du gjennomfører betalinger på det nye lånet til det er nedbetalt eller refinansierer det.

Hvorfor refinansiere

refinansieringRefinansiering er tidkrevende, det kan være dyrt, og et nytt lån kan mangle funksjoner som et eksisterende lån tilbyr. Så hvorfor gå gjennom prosessen? Det er flere mulige fordeler for refinansiering.

  • Spar penger: Den mest vanlige grunnen til refinansiering er å spare penger på rentekostnader. For å gjøre det, må du typisk refinansiere til et lån med en rente som er lavere enn din eksisterende rente. Spesielt med langsiktige lån kan senking av renten medføre betydelige levetidsrentebesparelser.
  • Lavere kostnader: Refinansiering kan føre til lavere nødvendige månedlige utgifter. Resultatet er enklere kontantstyring og mer penger tilgjengelig i budsjettet til andre månedlige utgifter.Når du refinansierer, starter du på et nytt lån og forlenger den tiden du vil betale tilbake et lån. Siden saldoen din sannsynligvis er mindre enn den opprinnelige lånebalansen, og du har mer tid til å betale tilbake, vil den nye månedlige betalingen reduseres. En lavere rente (hvor alle andre ting forblir det samme) kan også føre til lavere månedlige utbetalinger. Men ved å forlenge livet på et lån kan faktisk bety at du betaler mer for lånet på lang sikt. For å se hvordan rentenivået og låneperioden påvirker kontantmånedstrømmen, bør du beregner totalte lånekostnader.
  • Forkorte låneperioden: I stedet for å forlenge tilbakebetaling, kan du også refinansiere til et kortere lån. For eksempel kan du ha et 30-årig boliglån, og det lånet kan refinansieres til et 15-årig boliglån. Det kan være fornuftig hvis du vil gjøre større innbetalinger for å kvitte deg med gjelden raskere. Selvfølgelig kan du også bare foreta ekstra innbetalinger uten refinansiering. Å gjøre større innbetalinger uten refinansiering vil hjelpe deg med å unngå å betale sluttkostnader og bevare litt fleksibilitet (du kan betale mer enn minimumsbeløpet, men du trenger ikke hvis noen utgifter kommer opp).
  • Konsolidere gjeld: Hvis du har flere lån, kan det være fornuftig å slå sammen disse lånene i ett enkelt lån, spesielt hvis du kan få en lavere rente. Det blir lettere å holde oversikt over betalinger og lån, men konsolidering kan forårsake problemer (se nedenfor).
  • Endre din lånetype: Selv om du ikke senker renten eller månedlige innbetalinger, kan det være fornuftig å refinansiere av andre grunner. For eksempel, hvis du har et lån med variabel rente, kan du foretrekke å bytte til et lån med fast rente. En fast rente kan gi beskyttelse hvis rentenivået er lavt, men forventes å stige.

Ulemper ved refinansiering av et lån

Refinansiering trenger ikke alltid å være et klokt valg. Selv om du sikrer en lavere rente eller lavere månedlig kostnad, kan det være en feil å kvitte seg med eksisterende lån. Vurder fordelene og ulemperne nøye før du bestemmer deg.

  • Transaksjonskostnader: Refinansiering kan være dyrt. Spesielt med lån som boliglån, betaler du etablerings og sluttkostnader som totalt kan være på flere tusen kroner. Du bør forsikre deg om at du vil spare mer enn du taper ved å refinansiere.
  • Høyere rentekostnader: Refinansiering kan slå tilbake over tid. Når du strekker ut låneutbetalinger over en lengre periode, betaler du mer rente for gjelden din. Du kan nyte lavere månedlige innbetalinger, men den fordelen kan kompenseres av den høyere levetidskostnaden for lån. Sett opp en oversikt for å se hvor mye det egentlig koster deg å refinansiere. Gjør en rask låneavskrivning for å se hvordan rentekostnadene dine endres med forskjellige lån.

Tapte fordeler: Noen lån har nyttige funksjoner som vil bli eliminert hvis du refinansierer. For eksempel er statlige studielån mer fleksible enn private studielån hvis du plutselig får økonomiske problemer. På samme måte kan det være ideelt å beholde et fastrentelån hvis renten stiger – selv om du midlertidig vil få en lavere rente med et variabelt lån.